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「精明理財」第五步：避免負債

精明理財貼士

＊借款前先考慮是否真的需要，要計算清楚個人還款能力，切勿為了取得回贈、減息等微利，而過度借貸、拖數透支、多借多欠，最終不能自拔。

＊節約開支，盡快清還債務，以減低利息支出。

＊不少廣告「優惠」標榜息率特低、回贈特高及節省特多，這只是常見的宣傳手法，但都多數言過其實，申請前應細閱所列數據的假設情況、附註及條款，計算清楚優惠實情，例如注意收費、利率及附加條款等，尤以如限定只還「最低還款額」、維持高「信貸使用率」及必須透支等。

＊勿以借貸支付個人消費享樂，應珍惜個人信用，一旦留有欠債、破產紀錄，須承擔後果，例如影響專業資格及日後較難取得貸款等。

借錢先比較

＊各種信貸產品的利率差異頗大，還款模式也不同，要了解條文及細節。

＊比較信貸工具的借貸成本可參考「實際年利率」，它包含利息、手贖費及複利因素。

光顧認可機構

＊《銀行營運守則》適用於認可機構﹙包括持牌銀行、有限制牌照銀行及接受存款公司﹚，資料透明度及消費者保障相對較佳。

信用卡減債貼士

以息率較低的貸款，清還高息卡數，可省利息，但亦須注意有關限制。

信用卡結餘轉帳

＊通常特低利率只適用於最初幾個月及只限新客，其後利率會提升。

＊不要用申辦了「結餘轉帳」的卡繼續簽帳，否則新簽帳項會失去免息期，即時承擔高息。

循還貸款卡

＊模式與信用卡相若，若不謹慎理財，當心將小債變長命債。

＊通常設有年費及提款手贖費，標示的實際年利率只計算手續費，而不包含年費在內。

私人／稅務貨款

＊常以「平息」作宣傳，比較借貸成本應看「實際年利率」，包含了利率及各項手續費。

＊提早償還會以「七十八規則」等不利借款人的方式重新計算利息，以致初期償還利息部分較多，甚至多收一個月利息作罰則。

個人透支額

＊注意須事先申請（未經安排透支的利率及手贖費很高）。

保單貸款

＊儲蓄保單通常容許保單持有人借取保單中的現金價值及紅利部分。注意若受保人身故，保險賠償金會先扣除貸款及利息，才撥予受益人。

＊急需周轉，與其借取保單貸款，不如考慮購買另一份定期壽險，繼而將儲蓄保單解約。解約可即時取得儲蓄保單的現金價值，又不需因借保單貸款而承擔利息開支。此外，由於定期壽險的保費通常約為相同保額的儲蓄壽險的一成，這樣還可大大減低每月的保費開支。

樓宇按揭減債貼士

與銀行議價爭取較低息率。

償還部分本金

＊由於存款比借貸利率低，如有多餘錢存在銀行，不妨用來償還部分本金，減低總結欠金額，慳每月利息支出。

增加每月還款額

＊節約開支以增加每月還款，不但可縮短還款期，全期還省下可觀的利息支出。

轉按、提早還款、縮短還款期通常涉及手贖費，要與節省的支出作比較。

下期將論述「精明理財」第六步︰認識投資產品

註：資料由消費者委員會提供，詳情可參閱「選擇」月刊。