若真的有急需要借貸，應要衡量還款額是否自己正常收入所能應付得來。更要在借貸前查明：貸款利率多少？借貸利息是否附加本金或從本金扣除？還款期怎樣安排？逾期繳款利息如何計算？提早還款會否有附加費用？更加要留意在宣傳小冊子或合約上的細小字體。一般而言，借貸的成本不能以所謂每月平息來計算，應以實際的年利率來衡量。而實際的年利率並非等如每月平息乘十二個月。將平息換算成實際年利率需要運用一條頗複雜的財務運算方程式計算。

假設貸款是分十二個月清還，每月平息為1%，相對的實際年利率可高達23.7%。這實際年利率更未包括財務機構所收取的手續費。而這些手續費通常是原借款額的1%，以「保險費」或「身故還款豁免權費」等名目收取。若將此費用包括在實際年利率內，還款額便要多出約2%。

除了考慮實際年利率外，在借貸前一定要先評估自己的還款能力。同時要緊記，如果依賴借貸來作股票、物業、生意投資，一旦所投資的項目大幅度貶值時，便有可能血本無歸，負上重債。

「謹慎理財篇」隨本篇剛討論過財務借貸的問題，就此告一段落，如果讀者對理財之道有任何意見，歡迎投稿至職員關係課或致電職員關係熱線(2866-7519)。 另訊：由今年四月一日起，制服及裝備保養的稅項扣減金額將增加至每年二千六百五十元，敬請各位同事留意。

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