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我的「身家」有多少?

現今的香港人都有儲蓄和投資的習慣,同時亦可能有各類的借貸,例如樓宇按揭、銀行貸款,以至信用咭戶口賬項等。如果我們要計算清楚「全副身家」價值多少,是否要將我們手上的現金和其他資產的時值加起來?相信聰明的讀者們都會明白問題並非那麼簡單。且讓我們在今期初步探討一下「我的『身家』有多少?」這個問題。

其實這個問題的正確字眼應該是「我們的資產淨值有多少?」。所謂「資產淨值」(Net Worth)是指在某一特定時間,可以套現為現金的財產總值。要計算資產的淨值,只須以會計學上資產負值表(Balance Sheet)的方式,把全部資產一一按市值臚列出來,然後再將全部負債同樣列舉,前者的總和減去後者的總和,所得到的數字就是我們的資產淨值,亦即是我們的「全副身家」。

舉例說,如果在今天我手上有現金二萬港元、銀行戶口儲蓄共有八萬港元、擁有的汽車市值十萬港元、自置的居所市值三百萬港元,那麼全部資產便值三百二十萬港元。但與此同時,上述自置居所的按揭結餘尚有二百五十萬港元,而三個信用咭戶口共有三萬元未繳賬項,我亦向銀行借了一筆為數十萬港元的私人貸款,現在連同利息尚欠銀行九萬港元需要分期償還,那麼我的全部負值便有二百六十二萬港元,故此我的資產淨值實為五十八萬港元。

上述的計算方式十分簡單,當然首先你要做一些功課,例如集齊所有有關銀行及財務機構的交收紀錄、資產增加或減少的項目資料。假如我們習慣每季或每半年作出一次類似的統計,然後跟以前的數字作出比較,自己的財政狀況及未來的儲蓄策略就容易掌握,以滿足短期或長期的財務需要。倘在個人理財方面有未臻完善的地方,便要盡快改善。

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