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財務疑難熱線 2804-2803

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上期重溫過有關「審慎理財、美好將來」訓練教材中專家講述如何防止濫用信用卡的意見，今期我們會談談理財金字塔。

理財金字塔：三至四層面

一) 消費管理：

* 控制實際消費，不作無謂的消費以免做成過度消費，減低可作應急的資金(現金流量、預算、量入為出、不要先使未來錢)。

* 訂立個人稅務計劃，以應付稅務款項。

* 量入為出。

二) 個人風險管理：

* 為應付自己或家人失業、生病等不時之需，預留一筆「應急資金」(備用金)，不能有風險。

* 根據家庭開支、生活費的三至五年數目，購買定期人壽保險作風險管理。

* 通常預留最少六個月的生活費作為應急錢(可為現金、短期定期存款)，宜選擇低風險及流動性高的投資產品。真正急需時才用，不能隨便動用。

三) 中期及長期目標和計劃：

* 子女教育開支：以香港現時大學學費和生活費，以現值計算，三年一共要二十五萬元，所以要及早作儲蓄準備。

* 退休計劃：要詳細分析自己和配偶理想的退休生活模式，加以量化然後計算所需的生活費。重點在於作出合理期望，定出切合自己的投資計劃。

* 如有太太、子女及父母要供養，要買定期人壽保險，保額不要超過家庭五年的生活費，因為保險的目的是風險管理，不要看成一生經濟的保障。

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