家庭生活教育系列
借貸陷阱

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以下是東華三院健康理財家庭輔導中心人員的講解：

每天打開報紙，都不難發現形形色色的借貸廣告、信用卡廣告，廣告中標榜的禮品及息率，十分吸引，容易使人有「唔借唔舒服」、「有便宜執」的感覺。然而，在廣告的背後，各項借貸的條款均存有讓借貸成本增加的陷阱，借貸人所付出的可能比獲得的還要多。以下便是幾個借貸條款陷阱的例子：

每月最低還款

相信大家都知道信用卡的簽賬，是可以全數找清或選擇每月償還最低還款額。每月最低還款對借貸人無疑是減輕了一下子的負擔，然而卻增加了借貸的成本，不信嗎？試以一萬元的卡數，每月只付最低還款額（即卡數的百分之五）為例，有否想過要多少年才可清還該一萬元呢？

答案是二百三十四個月，即十九點五年，有點難以相信的感覺嗎？但這是真確的，因每月最低還款額是息多本少的償還方法，故找清本金的時間也會延長了。

免費贈品

信用卡「迎新禮品」、「簽賬禮品」、「信貸積分優惠」等招徠手段已不是什麼新招式了。然而，很多借貸人也只是留意禮品的類別，忽略了各項附帶條款的要求。舉例說，一部價值四百元的MP3機的迎新禮品，你的信用卡便需要簽賬或透支一萬元，而首三個月更只能清還「最低還款額」，否則便要罰回差價。有否想過在這三個月，透支的手續費、利息等要多少？答案是約一千五百五十元！換言之，借貸人是以該一千五百五十元換回一部只值四百元的MP3機。

借貸的息率

一般而言，借貸會以年息、月息、平息計算，當中以實際年利息的計算最為認真。比方說，我們按揭中的P、H與銀行存款等，均是以年息計算的。

大家在廣告中都能輕易地找到一些借貸廣告，標榜利息低至百分之零點三五，或每日不需十元利息，其實，當中所提及的是平息，如轉換成年息，便不是這麼划算了。大家可嘗試用以下的換算公式計算一下：平息 x 還款期 x 1.9，得出的結果便是實際年利息。舉例說，借貸人借款一萬元，還款期為二十四個月，每月平息為百分之零點三五，那麼，借貸的實際年利息為0.35% x 24 x 1.9，實際年利息便等如百分之十五點九六。

借貸的費用

年費、逾期罰款等名詞都已是家傳戶曉的名詞了，但其實在借貸及信用卡的背後，仍隱藏著很多不同名目的收費。我們先以信用卡為例，年費及逾期罰款也不多談了，財務費用、追收費用大家有否聽聞？前者其實是指信用卡在結欠的情況下，仍繼續簽新賬，不說不知，這個財務費用與每月的最低還款額相若。故此，借貸人所償還的最低還款額只是抵消了這些新增加的費用，對清還欠債是沒有幫助的。而追收費用是指借貸人已無法還款，銀行或財務公司需聘請代理（即追數公司）追收欠款的手續費，不說不知，一般的手續費是欠債總額的百分之三十。故借貸人的欠債會由一萬元變成一萬三千元，如此類推。

而私人貸款方面，手續費、「提早全部還款」費用、「更改還款條件」費用等則不得不談了。手續費一般是以借貸的百分之一作計算，此筆費用是不會退還及以年度計算的，情況就有點像信用卡的年費。如果借貸人在借貸的還款期內，想提早償還所有欠款（即俗稱提早贖身），借貸公司會收「提早全部還款」費用；同樣道理，借貸人如更改任何借貸的協訂條款，如付款日、付款期數等，借貸公司亦會收取「更改還款條件」費用。這些無形費用，令到借貸的成本不知不覺間加重了，借貸人的自由度亦減少了。

其實，香港是一個自由，金融業發達的商業中心，銀行在借貸時要收回借款人的利息，相對而語，借貸人要付回利息是無可厚非的安排。然而，大家在借貸時，緊記要留心借貸條款的各項細節，量力而為，以免自己墮入債網之中。

有關查詢，可致電2548-0803與輔導中心聯絡，或福利服務課的財務疑難熱線2804-2803。

（本文由人事服務及職員關係科福利服務課供稿）